按揭月供和土地转让税

计算规则

• 月供算法：加拿大固定利率按揭按半年复利计息，所以同样的利率，月供比美国的算法略低。浮动利率按揭有的银行按月复利，月供会稍有不同。
• 加速双周供：每两周还月供的一半，一年 26 次，相当于每年多还一个月，能明显缩短还款时间。
• 房贷保险：首付不足 20% 必须买，房价要低于 $150 万。保费按贷款成数：80%–85% 收 2.80%，85%–90% 收 3.10%，90%–95% 收 4.00%；摊还期超过 25 年再加 0.20%。保费加进贷款，但安省要对保费另收 8% 省销售税，交房时付现金。
• 30 年摊还：首付 20% 以上的普通贷款可以选；首付不足 20% 时，只有首次购房或买新房可以选 30 年。
• 压力测试：银行按"合同利率 + 2%"和 5.25% 中较高的那个算你能不能负担，实际还款仍按合同利率。
• 安省土地转让税（1–2 户住宅）：$55,000 以内 0.5%，至 $25 万 1%，至 $40 万 1.5%，至 $200 万 2%，以上 2.5%。首次购房最多退 $4,000。
• 多伦多市土地转让税：在多伦多市内买房要再交一份，$300 万以内税率和安省一样，以上更高（2026 年 4 月 1 日起交房适用新税率）。首次购房最多退 $4,475。万锦、列治文山、密西沙加等不收这份税。
• 首次购房退税条件：年满 18 岁，加拿大公民或永久居民，在世界任何地方都没有拥有过住房（配偶在婚姻期间也不能有），交房后 9 个月内搬进去自住。

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数据来源：CMHC 保费表、安省首次购房土地转让税退税、多伦多市土地转让税税率、多伦多市首次购房退税。结果为估算，以银行和律师的数字为准。