在安省买房，除了首付还要准备哪些钱

很多人攒够首付就去看房，到了交房前才发现还差一大笔。在安省买房，交房那天要付的远不止首付。

先看一个例子：在多伦多市买 $80 万的房子，首次购房，首付 10%（$8 万），利率 4.5%，25 年摊还。

也就是说，准备了 $8 万首付，实际要准备 10 万出头。下面逐项说明。想算自己的情况，用 按揭月供和土地转让税计算器。

1. 土地转让税：最大的一笔

在安省买房要交安省土地转让税，按房价分档累进：$55,000 以内 0.5%，到 $25 万 1%，到 $40 万 1.5%，到 $200 万 2%，再往上 2.5%。$80 万的房子是 $12,475。

在多伦多市内买房，还要再交一份多伦多市的土地转让税，$300 万以内税率和安省一样，所以基本是翻倍。同样 $80 万的房子，买在多伦多要交将近 $2.5 万，买在万锦、列治文山、密西沙加只交安省那一份。这是很多家庭选择多伦多周边的原因之一。

首次购房可以退：安省最多退 $4,000，多伦多最多退 $4,475。条件是：

• 年满 18 岁，加拿大公民或永久居民
• 在世界任何地方都没有拥有过住房（包括在中国买过的房子），配偶在婚姻期间也不能有
• 交房后 9 个月内搬进去自住

不是首次购房的话，上面例子里的现金要再多准备 $8,475。

2. 房贷保险：首付不到 20% 就要买

首付不足 20%，必须买房贷保险（CMHC 等）。保费按贷款成数算：

例子里贷款 $72 万，保费 $22,320。保费本身可以加进贷款，不用拿现金；但安省要对保费收 8% 的省销售税，这 $1,786 必须交房时付现金，很多人会漏算。

首付凑到 20%，就不用买保险。同样的房子首付 $16 万，月供从 $4,109 降到 $3,542，但交房要准备的现金也多了将近 $8 万。

3. 律师费和其他杂费

• 律师费（含过户登记）：一般一两千元
• 产权保险：几百元
• 验房：几百元，买二手房建议做
• 房产税和水电的预付调整：卖家已经预付的部分，交房时要补给卖家

加起来通常两三千元，按律师的实际报价算。

4. 能不能贷到：压力测试

银行审批时不按你的合同利率，而是按合同利率 + 2% 和 5.25% 中较高的那个来测算你的收入够不够还。例子里合同利率 4.5%，银行按 6.5% 算，月供 $4,972。你的收入要能负担这个数字，加上房产税、取暖费和其他贷款。

所以看房前先找银行或按揭经纪做预批（pre-approval），知道自己能贷多少。

首次购房能用的优惠

• FHSA（首次购房储蓄账户）：每年存 $8,000，终身 $40,000，存的时候抵税，买首套房取出来不用交税。
• RRSP 购房计划（HBP）：每人可以从 RRSP 取最多 $60,000 付首付，之后 15 年内还回去。夫妻两人加起来 $12 万。
• 首次购房税收抵免（HBTC）：报税时申报，可以少交约 $1,400 联邦税（按最低税率 14% 计）。
• 30 年摊还期：首付不足 20% 时，首次购房或买新房可以选 30 年，月供更低，但总利息更多，保费也要加 0.20%。
• 买新房的首次购房者，还可能拿到联邦的首次购房 GST 退税，条件和金额以 CRA 的说明为准。

小结

按房价估算，交房现金 ≈ 首付 + 房价的 1.5%–4%（多伦多市内、非首次购房、首付不足 20% 时取高的那头）。攒首付的时候，把这部分一起算进去。

还在攒首付？用 首付存款计算器 算算要多久。

本文按 2026 年安省、多伦多市的税率和 CMHC 保费计算，只适用于 1–2 户的自住住宅。具体以律师、银行和政府公布的为准。

本文仅供参考，不构成投资、税务或法律建议。政策可能变化，请以官方信息为准。